Cum să găsiți asigurări private de sănătate

Asigurarea de sănătate poate fi un plus scump la bugetul lunar al unei persoane și, din 2014, este obligatoriu în SUA să aibă cel puțin un nivel de bază al acoperirii asigurării.

Cunoașterea celei mai complete și mai rentabile opțiuni de acoperire pentru familia dvs. poate fi dificilă, dar importantă. Evitați să vă lăsați prinși în scurt timp în caz de nevoie medicală.

Cheltuieli

Cunoașteți-vă acoperirea înainte de a accepta o poliță.

Există mai multe moduri în care un asigurător încasează bani:

• Prima: pentru orice asigurător, fie dvs., fie angajatorul dvs. veți plăti o primă lunară.
• Deductibil sau excedent: se referă la o sumă până la care asigurătorul nu va plăti. De exemplu, pentru o poliță cu o deductibilă de 2.000 USD, veți finanța primii 2.000 USD din costurile tratamentului. Avantajele poliței dvs. devin active după primele costuri de 2.000 USD. O deductibilă se poate aplica unei persoane sau unei familii întregi.
• Coplată: Asiguratul plătește o sumă fixă ​​pentru fiecare caz de tratament cu acoperire. O vizită la un medic primar, de exemplu, poate avea o coplată de 20 USD. Un asigurat ar trebui să plătească coplata la clinică. Alternativ, clinica deduce coplata din finalizarea oricărei cereri făcute pentru vizită.
• Coasigurare: aceasta este similară cu o coplată, dar funcționează mai degrabă ca procent din costuri decât ca o sumă fixă. De exemplu, o persoană poate avea o co-asigurare de 20% la programările de kinetoterapie. Prin urmare, compania de asigurări ar plăti 80% din costurile tratamentului.
• Maxim din buzunar: în anumite polițe, după ce asiguratul a plătit o anumită sumă în cheltuieli într-un singur an de membru, este posibil să nu se mai aplice o anumită deductibilă sau co-asigurare.

Deductibile, coasigurări și coplăți pot fi utilizate pentru a vă asigura că persoanele care au o poliță de asigurare primesc tratament doar în cadrul rețelei aprobate. De exemplu, asiguratului i se poate percepe o co-asigurare de 20% pentru tratament la o unitate din rețea, dar 50% pentru tratament la o unitate din afara rețelei.

În funcție de situația dvs., puteți modera și costul primei lunare alegând o deductibilă mai mare. Dacă în prezent aveți un venit scăzut, acesta poate fi cel mai bun mod de a economisi bani pe costurile asigurării obișnuite. Cu toate acestea, înseamnă că, în cazurile de tratament de urgență, va trebui să plătiți mai mult în ziua respectivă.

Costurile suplimentare pot apărea atunci când îndepliniți sau depășiți limita anuală pentru un beneficiu. Unele tratamente pot fi acoperite integral sau fără nicio limită cu privire la cât de mult dintr-un tip de tratament primește o persoană într-un an.

Cu toate acestea, o persoană poate avea, de asemenea, o limită pe viață, ceea ce înseamnă că, după ce asiguratul atinge această sumă, nu mai poate primi finanțare din această poliță. Căutați o limită pe viață de cel puțin 2 milioane de dolari.

Potrivit unui sondaj eHealthInsurance din 2013, primele lunare medii în rândul clienților săi au fost de 279 USD pe lună pentru o persoană, cu o deductibilă medie de 2.257 USD. Planurile familiale costă în medie 605 USD pe lună, cu o deductibilă de 3.422 USD.

Costurile primelor de asigurări de sănătate au crescut cu 113 la sută în SUA din 2001 până în 2011. Între 2010 și 2011, un sondaj Kaiser a arătat că numărul persoanelor cu asigurări de sănătate a scăzut cu aproximativ 20 de milioane.

Pentru a face față costurilor premium în creștere rapidă, milioane de oameni optează pentru deductibile mai mari.

Acoperire

Poate fi dificil să se definească ceea ce este acoperit de polițe diferite, deoarece sunt disponibile mii de produse de asigurare variate.

Politicile de asigurări de sănătate vor acoperi în general:

• îngrijire de urgență
• tratament internat
• tratament pentru cancer
• consultații ambulatorii
• diagnostice, cum ar fi imagistica cu raze X

Politicile la nivel superior pot acoperi:

• îngrijire optică și dentară
• îngrijirea maternității
• tratament preventiv și controale
• îngrijire psihologică
• medicamente prescrise
• unele terapii ambulatorii în curs

Mulți asigurători oferă pachete cu suplimente. Acest lucru i-ar putea ajuta să-ți modifice politica pentru a se potrivi nevoilor dvs. de asistență medicală în schimbare.

Multe politici oferă îngrijiri ambulatorii până la o anumită limită. De exemplu, o persoană poate avea la dispoziție o anumită sumă de bani pentru a primi până la un anumit număr de sesiuni de kinetoterapie în fiecare an.

Unele companii oferă polițe speciale personalului lor care acoperă diferite părți ale asistenței medicale. De exemplu, unele companii aeriene includ acoperire pentru ochelari de soare în politicile piloților lor, deoarece acestea sunt necesare pentru protejarea vederii unui pilot în timpul zborului.

Subscrierea se poate aplica unei politici. Acesta este procesul utilizat de un asigurător pentru a stabili o bază pentru acceptarea riscului pe o poliță. Dacă o persoană a avut deja o anumită afecțiune, este probabil ca un asigurător să plătească pentru a trata această afecțiune mai jos. Asigurătorul trebuie să evalueze dacă acesta este un risc pe care sunt dispuși să-l asume.

Procesul de subscriere poate identifica o anumită afecțiune din istoricul medical pentru care asigurătorul nu va finanța tratamentul. Dacă declarați o afecțiune medicală și este considerat probabil să se declanșeze sau să apară din nou într-un anumit interval de timp, este probabil ca asigurătorul să adauge afecțiunea la subscriere și să refuze să finanțeze tratamentul pentru aceasta.

Această subscriere poate dura o viață sau o perioadă mai scurtă, în funcție de condiție și politică.

Cu anumite tratamente, cum ar fi intervențiile chirurgicale care remodelează nasul, asigurătorii pot solicita documente suplimentare pentru a confirma necesitatea medicală a cererii și a exclude orice afecțiuni preexistente nedeclarate. Acestea pot include rapoarte medicale, scrisori ale consultantului și scanări imagistice.

Acoperirea este în mod normal numai pentru tratamentul casnic. Tratamentul în diferite țări este de obicei disponibil numai în cazul politicilor mai scumpe. În mod normal, oamenii vor trebui să cumpere fie un supliment de călătorie, fie o poliță de asigurare de călătorie complet separată pentru a acoperi accidentele și accidentele din alte țări.

Dacă compania dvs. de asigurări oferă o modalitate de a aproba sau autoriza tratamentul din timp, ar putea fi util să vă asigurați această liniște sufletească. Odată aprobată, preautorizarea înseamnă că o companie de asigurări este de acord din timp să plătească pentru tratament.

Companiile de asigurări pot uneori să plătească direct un spital din rețea, în loc ca pacientul să aibă nevoie să plătească o sumă mare de bani și să solicite rambursarea.

Majoritatea politicilor vor furniza un ghid de membru sau un document care descrie exact ceea ce acoperă acordul. Asigurați-vă că discutați pe deplin beneficiile incluse în poliță cu echipa de servicii pentru clienți a asigurătorului sau cu brokerul.

De ce va avea nevoie un asigurător pentru a confirma acoperirea?

Indiferent dacă luați contact înainte de tratament sau trimiteți o cerere de rambursare după ce ați terminat, asigurătorul dvs. va avea nevoie de diverse informații despre tratamentul dumneavoastră.

• Acestea pot varia de la asigurător la asigurător, dar în mod standard vor include:
• exact ce proceduri, teste de diagnostic sau consultații au fost efectuate
• o factură detaliată, astfel încât echipa de reclamații să poată exclude tratamentele neeligibile fără a le afecta pe cele incluse în politică
• motivul tratamentului sau natura bolii sau stării
• numele medicului și al instituției
• țara sau starea de tratament
• data tratamentului sau a fiecărei întâlniri dacă cererile sunt pentru un curs complet de tratament, cum ar fi psihoterapia
• pentru tratamentul internat, o scrisoare a medicului care confirmă motivul admiterii este necesară din punct de vedere clinic și durata de ședere solicitată

Nerespectarea acestor informații va duce, de obicei, la o cerere întârziată sau respinsă incorect. Asigurați-vă că solicitați toate informațiile necesare în timp ce vă aflați în unitate.

Excluderi

Companiile de asigurări vor refuza să finanțeze un tratament care nu se aliniază la politica convenită.

Există multe motive pentru care acest lucru se poate întâmpla. Motivele specifice depind de condițiile politicii individuale, dar motivele obișnuite ale respingerii unei cereri includ:

• Tratamentul a fost primit pentru o afecțiune preexistentă subscrisă sau nedivulgată anterior.
• Medicul nu era un tip adecvat de medic pentru a trata afecțiunea menționată.
• Tratamentul estetic sau cosmetic a fost primit din motive non-medicale.
• Beneficiul sau fondurile permise pentru un anumit tratament au fost consumate pentru perioada de acoperire până la momentul primirii tratamentului.
• S-au primit îngrijiri preventive, cum ar fi un control complet, pentru o politică care acoperă doar tratamentul activ sau tratamentul bolilor și afecțiunilor.
• O persoană a încercat să cumpere dispozitive sau ajutoare fizice, cum ar fi tălpi ortetice pentru probleme la picioare, pe baza unei polițe care nu le acoperă.
• O persoană primește tratament în timpul unei pauze de acoperire.
• Cererea a vizat costurile administrative, cum ar fi tipărirea rapoartelor medicale.
• Asiguratul a pretins contracepția sau planificarea familială, iar acestea nu sunt în general acoperite.

Un asigurător nu va acoperi tratamentul dacă o persoană îl primește pentru o afecțiune aflată sub moratoriu. Moratoriul se referă la o anumită perioadă în care un asigurător nu va finanța tratamentul pentru o afecțiune. Cu toate acestea, după data de închidere a perioadei moratorii, asigurătorul poate adăuga condiția poliței.

De exemplu, unele politici pot include un moratoriu asupra îngrijirii maternității în primele 10 luni pentru a împiedica oamenii să cumpere o poliță atunci când așteaptă un copil și să facă imediat o cerere uriașă și apoi să o anuleze. În acest timp, vizitele de maternitate sau nașterea unui copil nu vor fi finanțate. Cu toate acestea, după 10 luni, asigurătorul va plăti pentru aceste tratamente.

În unele cazuri, o cerere va fi plătită parțial numai dacă furnizorul de tratament a perceput mai mult decât era rezonabil și obișnuit în acea zonă. Dacă un osteopat dintr-o anumită zonă ar percepe, în mod normal, 100 USD pentru o consultație și un pacient trimite o factură de 180 USD, asigurătorul va plăti adesea doar până la taxa rezonabilă și obișnuită.

Acest lucru poate fi adesea evitat rămânând în rețeaua furnizorului, unde vor fi convenite taxele stabilite.

Adesea, un asigurător va plăti părțile cererii de despăgubire care sunt eligibile pentru acoperire și va exclude părțile care nu ar intra în cadrul poliței. Acest lucru este cunoscut ca un deficit.

Alegerea unei politici

Un broker sau intermediar de asigurări vă poate ajuta să înțelegeți mai bine nevoile dvs. de acoperire și să cumpărați o poliță care să le corespundă.

Un broker sau intermediar de asigurări vă poate ajuta să înțelegeți mai bine nevoile dvs. de acoperire și să cumpărați o poliță care să le corespundă.

Având toate aceste opțiuni disponibile, poate părea copleșitor să alegeți o politică potrivită pentru dvs. și familia dvs.

Atunci când acoperirea este disponibilă prin intermediul unui angajator, poate fi o modalitate excelentă de a accesa un set de beneficii adesea îmbunătățit la un cost redus. Cu toate acestea, nu toți angajatorii oferă asigurare de sănătate ca avantaj.

Există câțiva factori importanți care trebuie luați în considerare atunci când alegeți o politică. Acestea includ:

• dacă să adune toți membrii familiei într-un singur plan sau dacă fiecare membru are un plan separat
• medicul dvs. actual este în rețea pentru un anumit asigurător
• asigurându-vă că opțiunile pe care le alegeți în politică sunt potrivite pentru nevoile dvs. de sănătate
• mărimea deductibilului dvs. și dacă ați prefera să plătiți mai mult ca primă obișnuită sau mai mult atunci când este necesar un tratament
• timpul petrecut în afara țării - dacă călătoriți mai multe luni ale anului, puteți beneficia de o poliță care acoperă mai mult decât țara de reședință

Poate doriți să obțineți o poliță de asigurare prin intermediul unui broker sau intermediar. În timp ce serviciile lor pot costa un pic suplimentar în plus față de prima dvs., ele pot oferi o defalcare mai clară a opțiunilor disponibile și a modului în care vor avea impact asupra dvs. și a familiei dvs. și să vă asigurați că veți obține cea mai corectă ofertă.